市場滲透率不足 我國寵物保險尚處初級階段
來源：經(jīng)濟參考報 發(fā)布時間：2022-03-23 16:50:00
近年來，寵物經(jīng)濟覆蓋了眾多領(lǐng)域，從寵物糧食、醫(yī)療、訓(xùn)練甚至寵物酒店等等都有涉及。保險業(yè)在寵物保障方面也做了諸多嘗試，相關(guān)保險產(chǎn)品的市場熱度日漸增高。
從概念上說，寵物保險，是指投保人根據(jù)合同約定，為被保險的寵物（目前主要指狗、貓類）支付保險費，保險人對于因合同約定的保險事故的發(fā)生而造成的寵物傷害或丟失，或者當(dāng)被保險的寵物死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的條件時，承擔(dān)給付賠償金責(zé)任的商業(yè)保險。我們在日常生活中主要指的是寵物醫(yī)療保險。
業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前我國寵物保險尚處于初級階段，市場滲透率并不高。近幾年來，不少保險機構(gòu)紛紛發(fā)力寵物保險領(lǐng)域。目前，中國人保、平安財險、太平洋保險、陽光財險、大地保險等紛紛推出相關(guān)保險產(chǎn)品，以緩解寵物主人的壓力，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺也利用流量優(yōu)勢，與保險機構(gòu)合作，爭奪用戶開拓市場。
記者在采訪中了解到，目前，各家保險公司都發(fā)布了相關(guān)產(chǎn)品。保險項目的涵蓋范圍有所不同，保費也從每月十幾元到每月幾百元不等。
一位山西寵物醫(yī)院負責(zé)人告訴記者，例如平安產(chǎn)險等保險公司會來到醫(yī)院進行保險產(chǎn)品推廣，張貼保險產(chǎn)品的海報。寵物主人憑發(fā)票、付款憑證、醫(yī)生處方等材料，上傳到平臺就能完成賠付。
菲菲（化名）在采訪中告訴記者，她在某保險平臺上購買了一款33.25元每月的寵物保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品由大地財險提供。在第三個月的時候起到了不小的作用。她的寵物患了腸胃疾病，在寵物醫(yī)院治療花費了上萬元，走線上流程理賠時，很快就得到了1500元的單次滿額賠付。
“但我購買這個產(chǎn)品時，沒有讀明白產(chǎn)品細則，隨意點擊了購買。我只看到了理賠60%，真正到理賠時才發(fā)現(xiàn)是單次最高賠付1500元。如果當(dāng)時購買的是200多元的那款產(chǎn)品，這次17000多元的費用就可以賠付10000元。我覺得保險細則那么多，還是很難直接弄懂，當(dāng)然我也沒有預(yù)料到寵物治病會花費這么多錢。”菲菲說。
值得注意的是，目前寵物保險的落地范圍還不夠廣泛，即使購買了寵物保險產(chǎn)品的消費者也并未對產(chǎn)品有充足的了解。有消費者反映，在理賠時才遇到賠付限制多、審核慢等各種問題。寵物主人小藝就表示，之前購買了一款寵物保險產(chǎn)品，但因為是線上購買，沒有人為自己解讀條款。在實際理賠時，也遇到了客服不積極處理的情況。
在對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍看來，寵物保險雖然發(fā)展較快，但仍處于發(fā)展的初級階段，保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)仍遠遠滿足不了市場的需要。尤其是較高的費率抑制了寵物保險市場的發(fā)展。
從概念上說，寵物保險費率厘定主要是根據(jù)保險合同中所列出的保險責(zé)任和除外責(zé)任。如果保的是寵物的疾病，最重要的因素就是寵物發(fā)生所保疾病發(fā)生的概率，所保疾病發(fā)生后平均花費的醫(yī)療費用；如果保的是死亡責(zé)任，最主要的因素是寵物的年齡，不同年齡的死亡率等因素。
在王國軍看來，在目前的寵物保險市場上，賠付比率和賠付標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)則，完全取決于保險合同的條款，性價比有待提高。
一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，目前寵物醫(yī)療領(lǐng)域本身也存在一些問題，有些寵物醫(yī)院收費水分很大，寵物看一次病動輒上千元上萬元，但寵物險理賠額度是有限的。
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